作为互联网金融的升级版，以人工智能、大数据为代表的科技金融热潮正扑面而来，并迅速渗透到传统金融领域。

近期上市银行公布的半年报显示，多家银行正在积极提升金融科技能力，推动移动互联、云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的创新应用。向“智慧银行”转型，未来银行雏形初现。

　　零售业务智能化转型

　　过去几年，商业银行一直高度依赖的净利差和净息差呈现收窄势头。在利息差净收入持续下滑的压力下，零售业务逐渐成为银行收入增长的重要引擎，零售金融成为银行业的兵家必争之地。

　　在抢食零售业务“蛋糕”的过程中，多家银行将“金融科技”作为零售业务的核心推动力，希望通过移动互联网入口实现场景化批量获客、降低获客成本;借助大数据、云计算、人工智能实现客户深度经营和风险控制。

　　大数据和人工智能，是平安银行零售转型战略中提出的两大能力。据了解，今年以来，平安银行零售银行业务持续深化转型和升级工作，全面推进智能化零售银行转型，创新“SAT(社交+移动应用+远程服务)+智能网点”为核心的零售银行服务体系，为客户提供丰富的金融和生活场景，实现了业绩、服务、产品、渠道、组织等方面多点突破。

　　招商银行半年报也披露，上半年该行掌上生活 APP持续升级智能服务，打造基于大数据的个性化信息推荐功能，大力发展现金型消费信贷业务，推出e招贷产品。上半年，招商银行APP累计下载客户数4805万户，年度活跃客户数2855万户;掌上生活APP累计绑定用户数3753万户，年度活跃用户数3195万户;e招贷产品交易规模381亿元，余额逾300亿元。

　　大型银行的智能转型也进行得如火如荼。工行在其上半年业绩报告中提出，该行积极探索大数据、人工智能等新科技与银行传统业务的无缝融合，全力推进零售战略智慧化转型升级。上半年，工行积极构建互联网时代线上线下双维获客体系，建立与京东、腾讯等互联网企业战略合作，坐实线下源头获客和集群获客，大力拓展线上客户及年轻客户。

　　智能投顾起步

　　智能投顾是人工智能在金融行业中应用最深入的领域。上半年，智能投顾、智能客服、结合大数据和人工智能的精准营销技术对传统金融的改造更为全面和深入，人工智能对金融行业的影响正日益凸显。

　　作为国内银行业智能投顾第一个试水者，招商银行在去年12月上线主打公募基金智能组合配置服务的摩羯智投，引发了市场的广泛关注。据招行介绍，今年以来，在波动加剧的市场中，摩羯智投通过全球资产配置，在各类基金中寻找相关性低的资产，构建个性化投资组合，绩效表现突出。截至今年8月，摩羯智投获得了4.03%的平均收益率，资产管理规模已突破50亿元。

　　近期全新上线的平安银行口袋银行4.0，运用“人工智能+大数据”，在口袋银行4.0中推出了智能投顾，能根据客户的交易记录与风险偏好，为客户提供个性化的产品投资组合方案。口袋银行4.0APP里的智能客服，7×24小时实时在线，可实现对客户90%以上问题的自动解答。不仅如此，通过对客户行为的大数据分析，还可做到预测每一个客户最可能要使用的下一个功能或产品，并通过APP推送、呈现，实现“千人千面”。

　　今年以来，五大行还纷纷与阿里、腾讯、百度、京东、苏宁等互联网巨头“联姻”，科技公司与传统金融机构之间的合作在不同层面均涉及到了人工智能技术，在客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等领域，人工智能与金融业务深度融合，力图带动智能金融产品和服务迭代创新。

　　业内专家认为，银行等传统金融机构面对用户服务时，未来将更倾向于采用线上的投顾服务方式，未来销售也会借助互联网获客和风险偏好画像而做得更为个性化。传统金融和互联网企业通过智能投顾来加速融合互补，对国内金融行业都具有正面引导作用。

　　构建 “智慧银行”

　　以“大数据、人工智能”为代表的现代信息科技正在逐步从根本上改变现代金融的运营模式，商业银行需要突破现有业务、渠道、产品限制，转型打造以“客户为中心”的智慧银行。

　　“银行未来唯一的出路是拥抱大数据和人工智能，优化客户体验、提升效率、降低成本，借此改变和颠覆自我，携带着传统银行的优秀基因进化成为一家FinTech公司。” 平安银行零售风险管理部总经理张慎认为。

　　在海量数据的处理上，人工智能比人类更有效率，它可以通过识别语音、图片、文字及用户的在线行为模式，检测出欺诈行为及广告;智能机器和技术可以将数据转换成客户洞察力，从而加强服务条款，使数字体验更接近于消费者的人工交互。

　　个性化服务是银行一项重要命题，许多银行积极创新，力求为消费者匹配更精准的服务。对于消费者而言，通过匹配算法，人工智能技术可以简化资金管理流程，提供建议，推荐新服务。

　　目前，国内主要银行均已相继部署人工智能，其他银行也开始争相效仿。上半年，工行e-ICBC3.0战略升级、建行继续对已建成投产的智慧银行迭代开发，浦发银行首批推出银联二维码、智能手表等移动支付新产品。面对不断变化的经营环境、客户需求和技术条件，国内多家银行正在积极打造以“客户为中心”的智慧银行。